Tipy ako platiť za hypotekárny úver menej
Tipy ako platiť za hypotekárny úver menej
V roku 2024 prišlo k uvoľneniu pravidiel a na príspevky na bývanie od štátu má nárok širšie spektrum žiadateľov. Preto vám ponúkame príklady ako viete na hypotekárnych úveroch ušetriť. Niektoré tipy sa týkajú mladých ľudí, ale zaujímavé možnosti majú aj občania z nízkopríjmových skupín alebo osamelí rodičia. Pri klasickej hypotéke si treba dať pozor pri refinancovaní a možno máte z dôvodu zvýšených splátok nárok na príspevok v rámci bonifikácie hypotekárnych úverov.
Bonifikácia hypoték
Dlžníci, ktorým sa pred rokom 2024 zdvihli splátky hypotekárnych úverov z dôvodu zvýšených sadzieb, môžu od januára 2024 požiadať o príspevok. Treba splniť podmienky ako trvalý/prechodný pobyt na Slovensku, nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie dlžníka alebo jeho blízkych, príjem za rok 2022 nesmie prekročiť hranicu 1,6-násobku priemernej mzdy (2086,40 eur/dlžník, 4172,80 eur/so spoludlžníkom). Maximálne môžete získať 75% zo zvýšenej splátky, najviac však 150 eur mesačne. Ak vás čaká zvýšenie splátok až tento rok, o príspevok môžete požiadať hneď nasledujúci mesiac. Podať žiadosť môžete elektronicky alebo vyplniť toto tlačivo Žiadosť o príspevok na bývanie
Naše odporúčanie: V prípade, že vám narástla splátka po refixácii úrokovej sadzby ešte v roku 2023 túto žiadosť podávať nemusíte. Stačí, keď sa obrátite na svoju banku, aby vám vydala potvrdenie (banky ho posielajú aj do internet bankingu automaticky) a doložíte ho svojmu zamestnávateľovi a tento príspevok bude vysporiadaný v rámci ročného zúčtovania. Alebo si ho môžete vysporiadať vy prostredníctvom podaného daňového priznania.
Daňový bonus pre mladých
Od roku 2024 sa zvýhodnili podmienky poskytovania daňového bonusu za zaplatené úroky. Maximálna výška daňového bonusu sa po novom vzťahuje na celú výšku úveru (doteraz to bolo 50-tisíc eur). Príjmový strop sa posunul z 1,3 násobku priemernej mzdy na 1,6. Celková maximálna výška bonusu sa posunula na 1200 eur. Tieto nové podmienky sa vzťahujú na klientov do 35 rokov, ktorí žiadajú o úver v roku 2024. Ak sú žiadatelia dvaja, vekový aj príjmový limit sa týka oboch. Príjem sa berie do úvahy v čase posudzovania hypotéky, potom môže stúpnuť.
Naše odporúčanie: Všetky banky zväčša posielajú potvrdenie o zaplatených úrokoch do internet bankingu. Pokiaľ ste nič nedostali a nie ste si istý, či máte na tento bonus nárok, obráťte sa na svojho finančného poradcu alebo priamo na banku, ktorou bol hypotekárny úver poskytnutý.
Úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania
Len 1% až na sumu 180-tisíc eur na dobu až 40 rokov ponúka Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB). Tieto úvery sú poskytované nízkopríjmovým skupinám, žiadatelia musia spĺňať dolnú aj hornú príjmovú hranicu. Výhodnejšie podmienky majú mladí ľudia do 35 rokov, odchovanci detských domovov, jednorodičovské rodiny a občania so zdravotným postihnutím. Fond poskytuje úvery na kúpu, výstavbu aj rekonštrukciu nehnuteľností na bývanie. Žiadosť treba podať od januára do septembra. Bližšie informácie a tlačivá nájdete na stránke Fondu.
Naše odporúčanie: ŠFRB pri výpočte maximálnej a minimálnej hranici berie do úvahy príjem za rok 2023 a zároveň príjem za posledný kalendárny štvrťrok. Odporúčam preveriť si splnenie tohto limitu, pretože do výpočtu vstupujú aj sumy, ktoré banky pri výpočte neakceptujú napr. príspevok v nezamestnanosti. Proces vybavenia tohto financovania je dlhší ako štandardné vybavenie hypotéky. Pokiaľ sa rozhodnete financovať kúpu týmto spôsobom, tak to komunikujte pri rezervácii nehnuteľnosti.
Refinancovanie hypotekárneho úveru
Refinancovaním hypotekárneho úveru môžete získať výhodnejšie podmienky, nižšiu úrokovú sadzbu, či už vo svojej banke alebo v inej. Na internete nájdete rôzne kalkulačky a porovnávače, kde si viete prehľadne pozrieť, kde a koľko zaplatíte. Banky lákajú nových klientov na rôzne bonusy – odpustenie poplatkov, výhodnejšie vedenie účtu a podobne. Počas fixačnej doby sa refinancovanie nezaobíde bez poplatku, preto sa oplatí refinancovať na konci fixácie. Zaoberať by ste sa tým mali začať približne dva až tri mesiace predtým.
Naše odporúčanie: Pri refinancovaní zvážte všetky možné poplatky, možné preplatenie, ale zároveň aj benefity, o ktoré môžete prísť a zhodnoťte si finančne refinancovanie ako celok. Napríklad daňový bonus sa vypláca za hypotéky s účelom kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia. A refinancovanie je vyplatenie skôr vyplateného úveru.
Potrebujete pomoc alebo radu? Obráťte sa na našu finančnú a hypotekárnu poradkyňu Martinu Moškovú (0945 451 548, martina.moskova@bpv.sk).