Na čo si dať pozor pri hypotekárnom úvere? Úrokové sadzby, fixácia, refinancovanie...
Na čo si dať pozor pri hypotekárnom úvere?
Úrokové sadzby, fixácia, refinancovanie... Pri žiadosti o hypotekárny úver sa stretávame s rôznymi faktormi, ktoré vplývajú na podmienky zadlženia. Hypotekárna špecialistka Martina Mošková v článku vysvetľuje ako k týmto rozhodnutiam pristupovať a na čo si dať pozor.
- Výška úrokovej sadzby
Za posledné mesiace úrokové sadzby klesajú a keďže sa očakáva ďalší pokles mnohí kupujúci s nákupom nehnuteľnosti čakajú. Paradoxne im toto čakanie kúpu novej nehnuteľnosti predraží. Prečo? Lebo ceny nehnuteľností stúpajú a v celkovom výpočte vychádza, že pokles úrokovej sadzby sa nevyrovná rozdielu terajšej ceny nehnuteľnosti v porovnaní s cenou, ktorá bude o tri či štyri mesiace.
Príklad: Ak by ste si dnes kúpili byt za 150-tisíc eur s úrokovou sadzbou 3,5 percenta, vyjde vám mesačná splátka približne 674 eur. Ak si ten istý byt kúpite na jeseň, úroková sadzba bude síce iba 3 percenta, ale cena bytu bude už 165-tisíc eur a splátka 694 eur.
- Dĺžka fixácie
V súčasnosti sú úrokové sadzby pri ročnej fixácii vyššie ako pri trojročnej. Je to jav toho, že úrokové sadzby pôjdu v blízkej budúcnosti dolu, budú klesať. Trojročná fixácia pre klienta však neznamená to, že s ňou počas nasledujúcich troch rokov nebude môcť nič robiť. Je to len jeho ochrana, že splátka mu najbližšie tri roky určite nestúpne. Ak však úrokové sadzby medzitým klesnú, napríklad o jedno percento, môže klient s bankou otvoriť diskusiu a požiadať banku o prehodnotenie úrokovej sadzby. Banky väčšinou o klientov nechcú prísť, preto sa zvyknú správať ústretovo. Klient má totiž vždy možnosť splatiť úver skôr, či už raz ročne bezplatne alebo kedykoľvek za poplatok, po prípade prejsť do inej banky, ktorá mu pokutu za odchod z pôvodnej banky vynahradí nejakým bonusom.
Príklad: Vždy keď uvažujete o zmene banky alebo produktu oslovte banku, v ktorej máte hypotekárny úver a poraďte sa o možnostiach. Môžete si nechať vypracovať ponuky aj z konkurenčných bánk a mať pri rokovaniach niečo v rukách.
- Refinancovanie úveru
Pri refinancovaní úveru sa klienti väčšinou zamerajú na výšku splátky. Treba však vždy zrátať celkové náklady spojené s úverom. K refinancovaniu úveru dochádza väčšinou po niekoľkých rokoch platenia. Pri refinancovaní sa však môže stať, že dĺžka obdobia sa predĺži a nie je to pre klienta výhodnejšie ako teraz.
Príklad: Rozhodnete sa úver na 30 rokov refinancovať po 5 rokoch. Splátka klesne, ste spokojný, ale nevšimnete si, že nový úver je taktiež na 30 rokov, čiže sa vám predĺži doba splácania. Preto treba dobre zvážiť, či je refinancovanie úveru naozaj výhodné. Lebo sa môže stať, že pri refinancovaní zaplatíte v konečnom dôsledku viac.
Zdroj: Martina Mošková, Team BpV
